Le fonctionnement d’un investissement dans l’assurance vie

Parmi toutes les assurances qui existent, elle reste la plus flexible. En plus, elle ne pose pas trop de conditions. Elle est par ailleurs ouverte à toutes les personnes, que vous soyez affairiste, fonctionnaire ou artisan, du moment que vous êtes intéressé, il vous serait toujours possible d’y souscrire. Mais avant de choisir un contrat, l’assureur vérifie d’abord votre situation financière, vos attentes sur le placement et le genre de support dont vous comptez confier. Pour cela, vous avez le choix entre le placement de fonds et le placement de biens matériaux, mais vous pouvez aussi combiner les deux. Soulignons que plus votre placement est considéré comme risqué, plus il sera plus avantageux. Les placements UC qui ont un rapport avec les SICAV ou les SCI sont en général considérés comme les plus risqués, ainsi ils peuvent vous faire gagner le maximum d’intérêt.

Les avantages d’un contrat d’assurance vie

Une fois que le choix du placement est effectué, vous pouvez maintenant déterminer la clause de votre contrat qui va se baser sur ces trois points : le mode de versement, la durée du contrat et la nomination de la bénéficiaire. Pour le premier point, vous avez le choix d’effectuer des épargnes mensuelles, trimestrielles ou annuelles. Sinon, vous pouvez tout déposer en un seul versement. Concernant la durée du contrat, rien n’est obligatoire. Même si l’objectif de cette assurance est de vous assurer pour la vie, vous avez la possibilité de définir la durée de votre contrat selon vos guises. La récupération des biens avant la date limite sera faisable, mais vous coûtera un taux de fiscalité assez élevé. Mais à part cela, l’assurance vie vous permettra aussi de concevoir un décret et de désigner une personne qui recevra vos richesses une fois que vous serez décédé.

Un peu d’histoire

Il faut savoir que la durée de vie d’une assurance-emprunteur est la même que celle du remboursement du crédit immobilier en question. À la différence des autres contrats d’assurance, l’assurance-emprunteur ne se renouvelle pas chaque année et c’était presque impossible de le résilier avant la fin du remboursement. C’était le cas avant 2014.

La loi Hamon

À partir de 2014, l’arrivée de la loi Hamon (article L.113-12-2 Code des assurances) a permis aux emprunteurs de résilier leur contrat d’assurance après les 12 premiers mois du contrat sous certaines conditions. La demande de résiliation devra se faire auprès de l’assureur environ 2 mois avant la date d’anniversaire du contrat. La banque ne sera pas en droit de refuser cette résiliation si l’emprunteur prévoit un changement d’assurance dont la couverture est la même que celle du précédent contrat.

La loi du Février 2017 et conditions de résiliation

Le 21 février 2017, Une nouvelle loi a été décrétée en ce qui concerne l’assurance-emprunteur. Ce changement donne enfin aux emprunteurs le droit de résilier le contrat d’assurance crédit tous les ans à partir de janvier 2018. Le principal avantage de cette loi est de permettre aux emprunteurs d’économiser sur leur assurance crédit en choisissant un assureur moins cher pour la même couverture. Pour que la résiliation soit effective, il faut que l’emprunteur envoie une demande à l’assureur par lettre recommandée avec accusée de réception 2 mois avant l’échéance du contrat. La banque doit en être informée aussi, et doit donner son accord par écrit. La dernière condition est que les garanties de la nouvelle assurance soient les mêmes que celle de la précédente.

Le fond d’une assurance-vie reste trop accessible

Contrairement aux idées reçues, le fond d’une assurance-vie reste accessible à l’épargnant. Ce dernier peut à tout moment retirer la somme qu’il souhaite. Ce qui demeure un inconvénient. Avec un compte bloqué ou un Plan Épargne logement de plusieurs années, la tentation de dépenser les économies sera beaucoup moins forte. De plus, il sera quasiment impossible de toucher à l’épargne avec ces modes de placements. C’est tout le contraire de l’assurance-vie. Cette dernière a aussi le désavantage de la souplesse. Les versements peuvent s’effectuer au feeling.

La sécurité du système d’épargne reste superficielle

L’argent d’une assurance-vie peut à tout moment être dépensé sans raison valable. Pour éviter cela, la compagnie suggère aux épargnants de placer leurs économies dans un placement. Cet investissement peut se faire en bourse, dans l’immobilier ou sur tout autre support. Il pourra même apporter ses fruits au bout d’un certain temps. Inversement, le risque de tout perdre du jour au lendemain reste bien réel, alors à quoi bon mettre de l’argent de côté ?

Une fiscalité trop importante pour les bénéficiaires

L’assurance-vie a une vocation à être transmise aux successeurs. Ces derniers remercieront l’épargnant qui a durement travaillé toute sa vie pour pouvoir mettre une certaine somme de côté. Cela dit, une grande partie de cet argent rejoindra les caisses de l’État. Pour cause, la fiscalité pour la succession dépasse allègrement les 30% du capital à transmettre. Heureusement (enfin une bonne nouvelle) il n’y aura pas d’imposition si l’épargne a été entamée avant 70 ans et pèse moins de 152 500€.